Moneymonday: De financien van ... A

By Financieel onafhankelijk in 10 jaar! - april 17, 2017

Vandaag een heel bijzonder verhaal. A is bijna 40 en nu al financieel onafhankelijk. Hoe hij dat heeft gedaan? Onderstaand zijn verhaal!

Hoe ziet jouw gezins- en woonsituatie er uit?
Alleenstaand en bijna 40. In 2002 een jaren-30 huis in een middelgrote stad gekocht voor 100.000.

Dagwaarde woning:        145.000
Hypotheek 2002:          100.000
Waarde spaarhypotheek:    37.000
Inleg op aflossingsvrij:  30.000

Totaal vermogen verkoop: 112.000 

Hoeveel uur per week werk je?
Sinds 3 jaar werk ik niet meer. Ik heb 8 jaar 36 uur per week gewerkt en mij middels een leuke vertrekpremie laten ontslaan bij een reorganisatie. Daarna heb ik nog een aantal jaren 24 uur gewerkt en WW afgebouwd. Gedurende mijn werkzame jaren heb ik ook twee maal een jaar sabbatical genomen en gereisd. Als ik geen relatie had, verhuurde ik soms een kamer, wat erg gezellig was.

FO, nu.
Salaris verkoop aandelen1.416
terug belastingdienst80
reisvergoeding0
Extra 10
Vrijwilligerswerk150
Waarde spaarhypotheek251
huurder0
extra 20
vakantie uitkering0
eindejaarsuitkering0
Gem IN/maand1.907
Maandelijks in liquide1.646



Werkend 36u (tot 2014)
Salaris2.478
terug belastingdienst
90
reisvergoeding3
Extra 1100
Vrijwilligerswerk150
Waarde spaarhypotheek251
huurder (af en toe)200
vakantiegeld207
eindejaarsuitkering207
Gem IN/maand3.414
Maandelijks in liquide3.234



Spaarquote 70%

Uitgaven 2017
hypotheek bruto180
Ziekenfonds69
Bank2
onderhoud huis50
hypotheek deel sparen140
(is verplaatsing vermogen)
mobiel7
internet15
verz. huis/WA/opstal27
water7
elektriciteit/gas55
Motorverzekering 7
voedsel130
kleding20
waterschapslasten15
woz/gemeente belastingen45
Motorrijtuigenbel.9
horeca80
Totaal uitgaven€ 868.00



Mijn vaste uitgaven liggen maandelijks rond €870, daarbij komt gemiddeld €200 voor "overigen". Bios, benzine, reparatie festivals, motor, uit eten, OV, dagtripjes, etc. Maar dat kan ook gerust het dubbele zijn, daar lig ik niet wakker van. Nu ik niet meer werk, ga ik ervan uit dat ik maandelijks €1.416 uit mijn beleggingspot kan opnemen zonder dat deze in het worst-case scenario op is als ik 70 ben. Via firecalc.com kan je zelf zo'n berekening maken. Op mijn 70ste ontvang ik immers AOW en wat pensioen (vanaf 65) en mag de spaarpot op zijn. Ook kan ik mijn woning verkopen.

 
datauri-file.png wordt weergegeven



Daarbij komt 90 uit HRA en 150 uit vrijwilligerswerk. Totaal budget is €1.656 minus €868 is €788. Omdat ik ongeveer €200 reken voor kostenpost "overigen", spaar ik dus €588 per maand. Dat is 7.000/jaar.  

 Hoe beheer je de financiën? 
Ik hou in een Google spreadsheet maandelijks bij wat mijn financiële status is: vermogen huis, passief inkomen, beleggingen, totale uitgaven maand, totaal vermogen, etc. Aan het eind van het jaar reken ik uit wat mijn huishoudboekje was.
Toen ik werkte, boekte ik aan het einde van de maand alles dat ik over had naar mijn beleggersrekening. Tegenwoordig boek ik maandelijks mijn "salaris" (door verkoop aandelen) door naar mijn betalingsrekening. Wat ik overhoud, minder ik met het aantal te verkopen aandelen voor de volgende maand.

Heb je te maken gehad met grote financiële wijzigingen?
Nee. Ik hou mijn inkomsten en uitgaven al 15 jaar maandelijks bij en zie geen onverwachte verschillen. Mijn uitgaven toen ik begon met werken en een huis kocht, zijn niet wezenlijk anders dan nu.


Stel je spaardoelen?
Ik had nooit een spaardoel voor ogen. Wat mij verbaasde dat mijn klasgenoten na afstuderen met allerlei auto's aankwamen. Zelf boeide dit mij helemaal niet. Ook zag ik dat ze dure huizen kochten in voor mij anonieme en burgerlijke wijken. Ik hield al snel €2.000 per maand over. Ik had (en heb nog steeds) echt geen idee hoe het kon dat anderen niets overhielden, op een gegeven moment heb je immers alles toch al?
Zelf heb ik een knus oud opknap-huisje vlakbij het centrum. Een auto of bezit boeide mij niet, al mijn vrienden wonen immers in de buurt of in een andere grote stad, bereikbaar per OV. Een goede baan vond ik op fietsafstand. Nee, ik was veel liever op reis, socialisen, lanterfanteren, goede boeken aan het lezen, aan het hiken, op fietsvakantie of aan het wildkamperen met vrienden. Of de hele dag met vrienden aan het koffiedrinken in een leuk café.

In 2003 kwam ik toevallig een boek tegen over investeren en de beurs. Ik hield toen al enige jaren minimaal 60% van mijn inkomsten over zonder erbij stil te staan en had ook al eens 25% van mijn woning afgelost met wat ik in een jaar over hield. Door het boek leerde ik dat als ik zo door zou leven, ik binnen 10 jaar financieel onafhankelijk kon zijn. Maar ook dat ik door mijn vermogen daar al enkele jaren af kon halen. Dat was een schok: ik had nooit gedacht dat financieel onafhankelijk worden zo eenvoudig is. Toen heb ik mijn financiën echt doorgelicht en geoptimaliseerd. Eigenlijk wist ik altijd al wat ik wilde: vrij en onafhankelijk zijn. Dus dat werd mijn spaardoel! Ik heb in 2003 al mijn vermogen geïnvesteerd in indexfondsen, achteraf bezien bijna op de dip van de dot-com crash. Maandelijks kocht ik daarna voor minimaal €2000 extra aandelen bij. 

Op de dip van de financiële crash eind 2009 heb ik mij bewust laten ontslaan bij een ontslagronde -dat leverde een jaarsalaris op- en geïnvesteerd. Hierna heb ik een aantal jaren WW gehad en had een baantje van 3 dagen in de week als voorschot op mijn komende vrije leven. Die mentaliteit heeft mij uiteindelijk vorstelijk beloond; toen de economie in 2013 dusdanig aangetrokken was en ik naar mijn beleggersrekening keek, heb ik ontslag genomen, huis verhuurd en op reis gegaan.

Investeer je?
Ja, in ETF's. De verhouding is 80% Vanguard World Index, 10% Vanguard Aristocrat Dividend en 10% bij vrienden en familie-hypotheken. Maandelijks kocht ik aandelen bij en ik verkocht pas toen ik genoeg had. Daarbij is de helft van mijn woning inmiddels van mij. Eigenlijk is dat een vastgoed-investering.

Wat is jouw zwakke plek in de financiën?
Ook al is mijn berekening van de maandelijkse uitkering op een absolute worst-case gebaseerd, wil ik toch binnen budget blijven en stel ik nodige aankopen soms uit.  Verder heb ik een aantal zaken niet meegerekend die voor extra veiligheid zorgen:
  • Ik heb over 10 jaar een afgelost huis. Hierdoor hou ik nog meer over per maand.
  • Ik kan mijn huis verkopen en goedkoop gaan huren.
  • Ik kan altijd nog werken.
  • Door in tijden van dips op de beurs niet het gehele budget op te maken. 
  • Ik hou maandelijks veel over, dit hoeft natuurlijk niet op.
  • De achterliggende oorzaak snap ik ook wel: ik wil gewoon nooit meer werken, dit vrije leven is gewoon veel leuker.
  • Er is een >75% kans dat ik over ruim 30 jaar meer vermogen heb dan nu. 

Hoe zorg je ervoor dat de inkomsten en uitgaven in verhouding zijn?
Ik heb weinig met bezit en heb alles al wat ik nodig heb al. The best things in life are (almost) free.
Voor de rest houd ik mijn bankrekening of vermogen eigenlijk nooit bij. Alleen bij het maandelijks overboeken en het noteren van het huishoudboekje.

Bespaar je op bepaalde lasten?
Nee, ik koop alleen wat ik écht nodig heb. Dat is gewoon niet veel, maar als ik wat koop dan is het kwaliteit. Het meeste wat ik heb is 20 jaar oud. Behalve mijn telefoon, vakantie-fiets, reis-uitrusting, camera, beamer, motor en computer. Ik heb in mijn leven nooit ergens op hoeven te besparen. Jaarlijks zoek ik wel de goedkoopste internet/energie/verzekering uit, dat is echt té makkelijk bespaard. Verder verzeker ik mij niet voor risico's die ik kan dragen.
Aflossen of afbetalen eigen woning is niet interessant want de rente is zeer laag. Het potentieel rendement op aandelen is groter.

Op welke lasten wil je nooit besparen?
Reizen is mijn passie. Jaarlijks verhuur ik mijn woning aan vrienden/bekenden en ga er voor een half jaar tussen herfst en voorjaar tussenuit om ergens te fietsen of een toffe expeditie te ondernemen. In de zomer ben ik in NL zodat ik vrienden zie en er veel leuke dingen te beleven zijn.

Zaten je partner en jij op 1 lijn t.a.v. de financiën? 
Mijn vorige partner was gelijk als ik. Zij investeerde echter niet maar werkte 1 à 2 jaar en nam dan een jaar vrij.

Welke boeken/blogs raad je de lezers van in10jaarfo aan?
Welke financiële tip wil jij de lezers van in10jaarfo meegeven?
The best things in life are free! Heel veel heb je niet nodig om gelukkig te zijn. Voor de prijs van een nieuwe auto kan je ook 4 jaar rondreizen. Combineer een goede studie, een leuke en goedbetaalde baan en ga voor een serieuze periode aan het werk. Voor het je weet gaat de financiele bal rollen.

De beurs is niet eng, maar doet zijn werk. Bedrijven creëren continue waarde voor aandeelhouders. Weinig mensen realiseren zich niet dat als je nu niet de nieuwe auto koopt van 30.000 euro, dat je dan door gemiste beleggingskansen over 25 jaar gemiddeld bijna 200.000 euro in handen zou kunnen hebben.
Wil jij ook eens anoniem meewerken aan Moneymonday? Zeker doen! Meedoen is eenvoudig, stuur een mail naar info@in10jaarfo.nl en ontvang de vragenlijst in je mailbox. 

Eerder gepubliceerde Moneymonday verhalen lezen? Dat kan op de pagina Moneymonday!




  • Share:

You Might Also Like

20 reacties

  1. Wat een inspirerend stuk. Het lijkt me erg fijn om zo jong al financieel onafhankelijk te zijn. Wat een vrijheid levert dat op!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wat een geweldig verhaal zeg! Het scheelt natuurlijk wel dat je geen kinderen hebt. Dan krijg je toch meer kosten. Maar los daarvan: super gedaan! Ik denk dat je heel slim geïnvesteerd hebt. Ik hoop dat veel twintigjarigen dit lezen en er een voorbeeld aan nemen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Echt super. En inspirerend om jong met beleggen te beginnen, Ik begon toen ik 35 was, jonger was beter geweest. En achteraf gezien had ik ook geen dure auto en woning moeten kopen. Nu weet ik beter maar ben ook 15 jaar verder.
    Je kan idd met weinig rondkomen, en bezit maakt ook niet gelukkig.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dank je wel voor de FireCalc link. Die kende ik niet, en ik vind het super informatief.

      Verwijderen
  4. Mooi verhaal en voorbeeld, voor mij goed om na te denken om toch al niet met beleggen te beginnen naast ons doel om binnen 10 jaar afgelost te zijn. Het zou voor ons misschien toch wel tijd zijn voor EN en niet eerst aflossen dan pas beleggen. Wij zitten met een heel lage rente, dus alles wat over is binnen extra aflos kan ik beter nu al laten renderen.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Wow, wat een geweldig verhaal. Waar bij mij alleen angst heerst tegenover beleggingen etc, is het bij jou gewoon je basis geworden. Echt heel gaaf en respect!

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Wat heerlijk dat je zo vrij kunt leven nu. Daar heb je goed over nagedacht en hard voor gewerkt maar dat betaald zich nu wel dubbel uit als ik het zo lees.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Met ETFjes volgen moet je wel wat mazzel hebben door net de dip te kopen (weet je alleen achteraf). Kortom ik zou nu niet met zn alleen zijn etf gaan kopen en dan over een jaar met een gehalveerd vermogen opgezadeld te zitten. De beurs is hoger dan ooit dus geen goed moment om dit ook eens te proberen m.i. Wacht maar tot de volgende crisis losbarst en heb dan het lef te kopen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dus voor iemand die wilt starten zou beter nog even alles op extra aflossen van hypotheek moeten steken en na 7 jaar jaarlijks alles in beleggen te steken dan nu een beetje beleggen en veel aflossen (1/4 - 3/4)? Wij hebben een 1,69% hypotheekrente voor nog 9,5 jaar en doel de gehele hypotheek voor die einde rentevast periode afgelost te zijn.

      Verwijderen
    2. Ik denk dat het erg afhangt van je karakter of je nu zou moeten willen instappen met als doel `buy and hold´.

      Je zult moeten kunnen blijven doorzetten met het `systeem´ bij een stevige correctie zoals in 2008. Op de hele lange termijn (jaar 10-20) zal het dan niet zoveel uitmaken. Het is echter ook een deel emotie en dan zou je wellicht beter op een beter moment (groots) in kunnen instappen.

      Er zijn natuurlijk ook tussenvarianten waarbij je een kleiner deel belegt met etf, net afhankelijk van je risicotolerantie. Als het dan echt eens inzakt kun je er wellicht meer inleggen als je dat dan durft ;-).

      Aflossen van je hypotheek kan nooit kwaad, geeft voldoening en is compleet veilig! Je wordt er alleen niet ruim voor je 65e FO mee.

      Verwijderen
    3. Dank voor je reactie, ik haal er uit dat we dus wel kunnen beginnen met een beginnetje voor een lange adem. 10-15jaar zouden wij in goede gezondheid kunnen wachten.

      Hopelijk komt er over 7 jaar een dip zo dat we dan al 50/50 kunnen doen aflossen/beleggen

      Verwijderen
    4. Rose,

      Houdt er wel rekening mee dat historisch gezien de beurs zo'n 7% per jaar stijgt. Als je (1,07)^7 doet bekom je een rendement van 60,57%. Dan moet de beurs echt al enorm, enorm crashen. Zelfs in 2008 is ze niet zoveel gedaald.

      Probeer de markt niet te timen, voor de meesten loopt dit toch minder goed af. Kies een eenvoudige ETF (bv all world, s&p500,...) en koop maandelijks voor een bepaald bedrag. De beurzen staan inderdaad redelijk hoog, dus je kan misschien beginnen met een kleiner bedrag. Indien het dan toch eens een tik krijgt (geen garantie), kun je wat groter inkopen. Krijgt het de eerstkomende jaren geen tik, heb je toch al iets van rendement.

      Verwijderen
    5. Whendoyouretire, dank voor de mooie aanvulling en advies, hier kan ik mee verder om te willen starten. Eind volgende maand kunnen we beginnen.

      Verwijderen
  8. Mooi en inspirerend verhaal! Wel blijkt uit het verhaal dat hij/zij serieus en voorbereid met geld en vermogensopbouw is bezig geweest. Ik vind het daarom een beetje twijfelachtig om te stellen dat hij/zij eigenlijk nooit naar vermogen kijkt en vrij makkelijk zegt in het verleden 'wat er aan het eind van de maand overbleef heeft belegd'. Dit lijkt duidelijk iemand (geweest) met een missie (en dat is ook het mooie). Structureel veel geld overhouden gaat niet vanzelf. 'Pay yourself first' lijkt me dan bovenaan het lijstje te staan.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Het enige wat ik nog niet snap: hoeveel vermogen heb je opgebouwd dat je jezelf de komende 30 jaar elke maand ruim 1.400 euro kunt uitbetalen? Dat is volgens mij de Hamvraag bij FO worden: wanneer heb je genoeg vermogen?

    Wel gaaf hoor!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Binnen de FIRE community wordt er zoiets gebruikt als de 4% regel. Dit wordt ook de Safe Withdrawal Rate genoemd en betekent concreet dat je 25X je jaarlijkse uitgaven moet geïnvesteerd hebben om te FO te zijn. In A. zijn geval betekent dit dus 25x 17k = 425k. Dit kadert binnen de trinity study, moet je maar eens googelen.

      Indien ik de gegeven parameters in de firecalc steek, kom ik uit op minstens 380k benodigd vermogen.

      Verwijderen
    2. (ik ben de schrijver van dit stuk) Het bedrag dat je nodig hebt is veel minder. Voor 25x wordt uitgegaan dat je een jaar of 50 kan overbruggen, zonder dat het op raakt.
      Je hoeft maar de helft van het aantal jaren te overbruggen en het mag op zijn omdat je pensioen ontvangt. Verder zit in mijn plan mijn afgeloste huis te verkopen (bijv als ik 60 ben) als de beurs op z'n slechtst presteert (scenario 1929) en het vermogen op is.
      Verder is in FC de inflatie (3%) onwerkelijk hoog. Dit ligt met een koophuis met vaste hypotheek en jaarlijkse de goedkoopste deals naspeuren, in mijn ervaring over 20 jaar meer richting de 1%.
      Ik heb ongeveer 17*1416*12 = 280K. excl. woning. Daarvan heb ik naar schatting zelf ongeveer 125K zelf gespaard en de rest is dividend/koerswinst.
      Je kan met FC allerlei creatieve scenario's bedenken.

      Verwijderen
  10. Heel erg bedankt voor dit verhaal erg inspirerend, bedenk me nu wel dat we in dezelfde situatie hadden gezeten als we in onze vorige woning waren blijven zitten toen zijn we groter gaan wonen want wat moesten we met al dat geld? Achteraf inderdaad wel eens spijt want we hadden allebei nu aan 24 uur werk meer dan genoeg gehad en veel meer tijd gehad voor ons gezin. Toch wil ik nu niet de woning verkopen want dit is ook weer gewend. Maar als er veel gezeik is op t werk dan denk ik t had allemaal zoveel makkelijker kunnen zijn....

    BeantwoordenVerwijderen
  11. Prachtig voorbeeld. Met veel interesse gelezen. Echt een voorbeeldverhaal waarbij ik tenminste inspiratie uit haal. Bedankt!

    BeantwoordenVerwijderen